Diferencia entre Corredores de Seguros y Agentes de Seguros
En los últimos años hemos vivido numerosos cambios en el sector asegurador, que van desde una gran diversificación de la oferta de seguros hasta la aparición de nuevos canales de distribución, pasando por un abaratamiento de precios y seguido de una reducción en la capacidad de suscribir riesgos industriales.
Tradicionalmente existían dos canales de distribución, que siguen manteniendo su importancia en la actualidad, a través de los cuales las entidades aseguradoras se dirigían al mercado. Estos dos canales de distribución son la venta directa, a través de la propia entidad o a través de agencias (agentes de seguros), y la distribución de seguros a través de mediadores independientes (corredores de seguros).
La transformación continua que se produce en el sector asegurador, fruto de la adaptación a un entorno cambiante y en constante evolución, repercute directamente en el consumidor de seguros, al que cada vez resulta más complejo conocer cuál es la mejor opción de seguro para satisfacer sus necesidades concretas.
En medio de todos estos cambios, la figura del mediador de seguros sigue manteniendo su importancia tradicional como distribuidor de seguros, si bien ha debido hacer un esfuerzo de adaptación a los cambios del mercado, cada vez más amplio y competitivo, lo que ha supuesto un aumento en la calidad de sus servicios, y es que el mediador de seguros, como profesional independiente, imparcial y objetivo, sigue siendo el mejor asesor para el cliente o consumidor de seguros.
Cabe hacer una reflexión sobre el término “mediador de seguros”, ya que se usa indistintamente para referirse a agentes y corredores de seguros, aunque en realidad se trata de dos figuras substancialmente distintas.
Agentes de Seguros
Los agentes de seguros (agentes o sociedades de agencia) son mediadores afectos a la entidad aseguradora, a los que une un vínculo contractual y una relación de dependencia, donde la entidad responde por las acciones del mediador y éste actúa en nombre de la entidad.
Se comprometen a realizar por cuenta de ésta labores de mediación, promoción, asesoramiento preparatorio y asistencia posterior con tomadores, asegurados o beneficiarios de los seguros.
Su vinculación debe ser exclusiva, es decir, no podrán estar vinculados simultáneamente por contrato de agencia con más de una entidad aseguradora, a menos que ésta le autorice expresamente para operar con otra entidad en determinados ramos, modalidades o contratos de seguros que no practique ella misma.
Las entidades aseguradoras llevan un registro de sus agentes, asignándoles un número de registro, dato que cada agente debe incluir en su publicidad y documentación propia.
Corredores de Seguros
Los corredores de seguros son, por contra, mediadores independientes y no afectos a la entidad aseguradora, que actúan por cuenta propia, a los que se exige titulación y están sometidos a un régimen de control administrativo.
Los corredores se encuentran sometidos a una estricta normativa de requisitos financieros y de profesionalidad, cuyo cumplimiento es preciso para poder acceder y desarrollar la actividad de mediación de seguros.
Destaca, en particular, la obligatoria obtención del “diploma del mediador de seguros titulado” por parte de las personas físicas corredores y de quienes ejerzan la dirección técnica en las personas jurídicas (corredurías). Dicho diploma es expedido por la Dirección General de Seguros del Ministerio de Economía y Hacienda. Esta misma Dirección General de Seguros gestiona un Registro especial de corredores, sociedades de correduría y sus altos cargos, en el que obligatoriamente deben inscribirse este tipo de mediadores.
Según define la propia Dirección General de Seguros, los mediadores de seguros independientes son “ mediadores libres de vínculos que supongan afección respecto a las aseguradoras. La ley les confiere la misión de ofrecer a los asegurados un asesoramiento profesional, especializado e imparcial, fundado en su independencia. Por tanto debe recomendar a sus clientes las coberturas de seguro y las entidades que mejor se adapten, a su juicio profesional, a las necesidades del consumidor ”.
VENTAJAS DE TRABAJAR CON UN CORREDOR DE SEGUROS
El Corredor de Seguros tiene por misión traducir las inquietudes y necesidades, referidas a la seguridad, del Cliente / Asegurado al lenguaje asegurador y tras ello buscar la mejor oferta entre las compañías de Seguros para dichas necesidades. El uso del Corredor permite disfrutar de unas ventajas tanto a nivel de contratación del seguro como en el momento de un posible siniestro.
Durante la contratación del mismo se dispone de una asesoría especializada que permite al Cliente:
• Conocer cómo debe asegurar su riesgo.
• Saber con qué márgenes cuenta.
• Obtener de forma gratuita una comparativa del mercado para sus seguros.
• Obtener unas primas que, en general , son más reducidas que las planteadas por las compañías en directo.
Durante un siniestro se disfruta de :
• Un asesor que está de parte del Asegurado frente a la Compañía de Seguros. Esto tiene mucha importancia cuando se producen lagunas o puntos grises en las coberturas.
• La Correduría dispone de una capacidad de presión limitada frente a la compañía de seguros debido a la Cartera que mantiene con ella. Evidentemente, esta capacidad de presión es muy superior a la que puede plantear el Asegurado.
• El conocimiento técnico del corredor y su manejo de la terminología de seguros le permite velar más adecuadamente, frente a la compañía, por los intereses del Asegurado que si éste realiza su propia defensa o le defiende un agente de seguros, que está vinculado a la compañía que representa.
Además para dar más estabilidad a la figura de la Correduría, ésta dispone por ley de una póliza de Responsabilidad Civil que cubre sus posibles errores u omisiones.
Más claro que el caldo del asilo, Carmen. No viene mal explicar estas diferencias, claro que algun@s no ayudan demasiado metiendo a todos en el mismo cajón y hablando, en general, de ‘asesores’.
Pienso que estas diferencias entre agentes y corredores no son importantes ni problematicas, lo que si encuentro problematico y por lo que tendriamos que unir nuestras fuerzas,es para evitar que los bancos nos quiten el pan mediante chantajes directos con sus clientes y usando datos personales y confidenciales de sus clientes, vulnerando la ley de proteccion de datos, eso si que es un problema!!!!
Efectivamente, José Luis. Ya que el público en general no distingue entre tipos de asesores, tenemos que ser los corredores los que hagamos conocer nuestras diferencias y las ventajas de contratar con nosotros, frente a agentes de seguros y compañías de seguros en directo.
A mí me gusta decir que soy la parte del cliente que (casi) sabe de seguros.
Obviamente, como corredores representamos al cliente EXCLUSIVAMENTE (debería ser así, verdad… ) aunque hay mucho corredor excesivamente afectuoso con ciertas marcas. El agente, aun siendo un buen profesional y respetuoso con los intereses del tomador, asegurado y beneficiario está claro que tiene el deber de representar a la compañía. De hecho ES compañía.
A mí me dejan perplejo los agentes que tienen oficina del asegurador, horario marcado por el asegurador y un objetivo perversamente duro que cumplir con una clara definición por ramos (tanto de esto, tanto de aquello). Si uno se lee la Ley de contrato de Agencia llega a la conclusión de que el agente debe tener capacidad de organización de su trabajo de forma autónoma, no debe respetar un horario impuesto y, sobre todo, debe desempeñar la función con sus propios medios. Ese perfil que describía realmente ¿no es un empleado camuflado que además suele involucrar a su familia en el asunto? Si es así, ¿cómo puede ser independiente su criterio y su actuación?
Enhorabuena por el Blog, Carmen.
Gracias por tu comentario, Carlos. Has señalado algo muy importante que el consumidor final no suele saber : que el criterio y la actuación del Agente de Seguros, en la práctica, NO ES INDEPENDIENTE de la compañía que representa. Es bueno que el público lo sepa.
buenas tarde a todos, estoy leyendo vuestros comentarios con detenimiento porque en este momento estoy estudiando la posibilidad de prepararme para sacar el titulo de corredor de seguros, y necesito una aclaracion sr. carlos lluch si fuese posible, leyendo su comentario y sin tener ni idea de este mundo de momento, parece que para ser profesional o ser mas respetado deberia sacar el titulo de corredor y montar una correduria, mejor que ser un agente exclusivo, que como bien dice es un empleado camuflado. ah pero para montar tu correduria te piden unos requisitos o una inversion que no todos podemos afrontar.
con toda sinceridad que me recomendaria esactamente, el titulo que me vale para agente exclusivo ( menos inversion, menos responsabilidad) o el titulo que me permite montar una corrreduria (mas inversion, mas responsabilidad), teniendo en cuenta que como bien usted refleja en su comentario aun ejerciendo como agente lo fuese hacer de la manera mas profesional posible, aun sabiendo que como agente te debes mas a la compañia que al cliente?.
muchas gracias y espero que entendais mi desconocimiento del tema. (espero que por poco tiempo)
Hola Nacho. La inversión a realizar no es grande para ser corredor : sólo sacarte el título y solicitar la licencia a la comunidad autónoma si pretendes trabajar sólo en el ámbito de tu comunidad o a la Dirección General de Seguros si pretendes trabajar en todo el país. Luego habrás de constituir una sociedad si quieres tener una correduría que sea persona jurídica o darte de alta en autónomos si quieres ser un corredor persona física. Lo mejor que puedes hacer el acercarte al Colegio de Mediadores de Seguros más cercano a tu domicilio para informarte de estos extremos. Puede que te cueste arrancar más como corredor, pero de este modo la cartera de seguros de tus clientes será tuya y podrás asesorar de forma independiente; si te haces agente, la cartera de clientes será siempre de la Aseguradora y tu asesoramiento no será independiente ya que te deberás a tu compañía.
Estas diferencias fundamentales son las que deberás evaluar a la hora de decidir qué negocio quieres tener.
Por cierto, otra opción es intentar trabajar una temporada para un corredor de seguros y ver si este mundo te atrae.
Por cierto, ?dónde vives?
Saoludos cordiales y suerte!!!
Estimado Nacho,
Con la llegada de la Ley 26/2006 desapareció el Título. Hoy día simplemente es una acreditación de haber superado el “Nivel A”. También aclaro que el Título no era de corredor sino de mediador de seguros. Es decir, uno podía ser bajo la Ley 9/1992 director técnico de una correduría gracias a contar con el Título o bien podía ser un agente de seguros titulado lo que, además, le permitía estar colegiado. Con la nueva Ley se puede estar colegiado con cualquiera de los Niveles A o B.
Por otra parte considero igualmente respetable ser agente o corredor siempre que se haga honestamente lo uno o lo otro.De hecho yo conozco a muchos agentes a quienes confiaría mi hogar, por ejemplo, y muchos corredores a los que no prestaría mi lápiz…
Si un agente consigue ser un empresario que organiza su actividad, que decide qué puede vender y qué no quiere ofrecer a sus clientes es un profesional. Si es un mercenario que solo cumple órdenes, es capaz de vender a su madre por una comisión y vive bajo el ala de papá compañía ya es otra historia. De esos sobran todos.
Al fin y al cabo el corredor sí tiene muchas más obligaciones y cargas que el agente pero ¿acaso ser libre para prestar consejo no merece un esfuerzo?
Saludos,
Interesante post, conciso y útil. No sabes la cantidad de veces que he tenido que explicar esta diferencia a mis clientes, cuando venían contándome que el agente de turno había dado clarísimas muestras de “parcialidad”.
Felicidades por el contenido de tu blog.
Rosa Pedrera
Hola me parece muy completo el articulo publicado, me ha servido de mucho puesto que pienso incursionar como corredora de seguros, en dos meses obtengo mi titulo de Licenciada y quisiera enfocarme en el campo de corretaje. Para ello sé que debo hacer un curso o diplomado, agradeceria a sobre manera si pudiese ,alguno de ustedes, brindarme información de dónde o cómo realizar el curso .
Agradecida de antemano
Yeisi Dos Santos
La fundación Mapfre hace unos cursos especializados que están muy bien. Los Colegios de Corredores de Seguros de cada provincia hacen cursos necesarios para el ejercicio de la profesión. Buena suerte!
En primer lugar quiero dar las gracias por vuestros comentarios y aclaraciones que a personas como yo que desconozco el tema, haceis que sea más fácil entenderlo.
En segundo lugar, con la crisis actual me gustaría montar una correduría de seguros en Murcia y ando un poco perdido, habría alguna posibilidad de donde poder obtener información verad, para seguir adelante con mi proyecto e ideas.
Muchas gracias de antemano.
Hola Luis. Lamento la tardanza en responderte pero he estado de baja tras una operación en el tobillo, que se complicó, infectó y alargó en el tiempo tanto que me empecé a preocupar seriamente por mi pie y por poder volver a caminar otra vez.
Afortunadamente, ya estoy mejor y ya veo la luz al otro lado del túnel.
Si estás en Murcia, lo mejor será que te dirijas al Colegio de Mediadores Titulados y allí te podrán asesorar. Si deseas conversar del tema, encantada te atenderé en el 944102256.
quisiera saber donde me tengo que examinae de corredor de seguros en cartagena, gracias y saludos.
Perdona Pilar por tardar en contestarte. Para examinarte de corredor en Cartagena, Murcia, debes dirigirte a:
COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE MURCIA
Dirección: Lorca, 2 – Entlo. F.
C.P.: 30008
Ciudad: MURCIA
Provincia: MURCIA
Teléfono: 968.24.76.97
Fax: 968.20.03.08
Email: colegio.murcia@cmste.com
Presidente:D. Antonio RÓDENAS ALONSO
Estoy organizando una oficina en la ciudad de Tuluá, Valle, muy interesado en convertirme en AGENTE DE SEGUROS. Le agradezco me oriente cual sería el paso a seguir.
Tengo una serie de dudas que me gustaría por favor si alguien podría aclarármelas.
A ver…, he escuchado por ahí que por cada título de mediador de seguros, puedes tener a una persona trabajando para ti. Yo creo que o me lo han explicado mal o eso no es así, por que si algún mediador quiere crear su propia correduría…, solo podría tener a una persona trabajando con él?… extraño.
Por otro lado, cuanto tiempo suele tardar la DGS en aprobar que crees la correduría?
Puede tener un solo mediador varias corredurias?
Muchas gracias de antemano
Hola. A ver si te puedo ayudar. El tener el título de mediador te abre el camino para poder ser corredor de seguros, lo cual requiere una serie de pasos y la tramitación de la licencia de corredor ante la DGS si quieres ejercer a nivel estatal o del Depto. de Economía de tu comunidad autónoma si quieres ejercer localmente. El número de empleados sólo lo decides tu y el volumen de tu negocio…Y sí que puedes tener varias
oficinas de tu misma correduría o más de una correduría si te la aprueban en la DGS, pero es algo que ya verás que se dice pronto, pero es mucho más difícil de ejecutrar en la realidad….. ¡Buena suerte!
Pienso que estas diferencias entre agentes y corredores no son importantes ni problematicas, lo que si encuentro problematico y por lo que tendriamos que unir nuestras fuerzas,es para evitar que los bancos nos quiten el pan mediante chantajes directos con sus clientes y usando datos personales y confidenciales de sus clientes, vulnerando la ley de proteccion de datos, eso si que es un problema!!!!
yo trabajo en esto de intermediario y me parece muy interesante tu planteamiento, auunque obviamente deja algunas lagunas como por ejemplo la parate que el corredor le vendera la cliente con la aseguradora que mayor comision le pague, no siempre en los reclamos hay un asesoramiento correcto pues aunque quisieramos es imposible comprender bien este punto, las aseguradoras tienen departamentos para cada ramo y cada cosa y es mentira creer que una sola persona entendera lo que en la aseguradora hacen varias personas.
No te niego que habrá corredores que intenten colocarle al cliente el producto de seguros que mayor comision le deje, pero te puedo asegurar que no es el caso para muchísimos corredores, Emerson. En nuestro día a día, y trabajando con muchas aseguradoras, la mayoría de nosotros no se pone a comparar comisiones : lo que comparamos son productos que le puedan convenir al cliente y éstos son los que analizamos para ofrecerle el mejor al cliente, el que ofrezca la mejor relación calidad/precio.Respecto a que las aseguradoras tienen departamentos para cada ramo, etc. comentarte que en eso precisamente radica la labore del corredor : en conocer los diferentes productos que existen en el mercado y en asesorar a su cliente sobre cuál es el que mejor se adpta a sus necesidades y a su problemática de riesgos.
Hola, me ha gustado mucho el post, pero me gustaria saber, vosotros como corredores que trabajais con varias compañias, ¿cual creeis que sea la mas competitiva para ser mediador/agente de una sola compañia? Muchisimas gracias.
Es importante dejar claro, que uno de los canales de distribucion de productos que utilizan las aseguradoras son los intermediarios de seguros, que se dividen en corredores, agencias y agentes. Todos ellos velan por ofrecer a sus clientes las mejores condiciones técnico financieras para sus productos, independiente de cual sea el seguro que ellos deseen adquirir. Es importante resaltar que dentro de los agentes se incluyen aquellas personas que han firmado con X o Y compañia exclusividad para ofrecer sus productos, por lo tanto no le dan al asegurado la oportunidad de conocer otras propuestas diferentes a la de la compañía que ellos representan, ya que estos agentes por se exclusivos de dicha compañía obtienen unos beneficios adicionales, diferentes a la comisión que es la suma que cancelan las aseguradoras a los intermediarios por ofrecer sus productos. Por lo tanto los diferentes tipos de intermediarios a los que hago alusión pueden ofrecer igualdad de beneficios a sus clientes, ya que el papel mas importante de la intermediación de seguros es la oportunidad en el servicio y mas a la hora del siniestro
Anabel.- en contestacion a tu pregunta te puedo decir que tras 21 años de agente y con anterioridad a la ley capitalista que se ha implantado con amenazas de quitarte lo que con tanto esfuerzo se puede crear en tantos años. Tengo que decirte que yo he trabajado con mas de 10 compañias de las primeras en el ranking español y mundial, y como te digo he terminado tomando la decisión quedarme con solo una, no siendo la que más comisiones me paga, pero comparando calidad/garantia y solvencia, ademas de profesional me he declinado por ALLIANZ seguros, la que más apuesta por sus mediadores y mejores productos tiene sobre la media alta. No es perfecta, No es infalible ni es la mejor, pero si te puedo decir que es bastante Buena con comparacion de muchas. Todo tambien depende de las personas que estan trabajando en tu zona y sobre todo de los directores de zonas o sucursales que te toque. En este mundo se esta pasando las persona a segundo plano y creo que no debes mirar solo parte economica sino que veas profesionalidad humana.
Hola Alfredo, gracias por tu aportación para Anabel. Dices : “Todo tambien depende de las personas que estan trabajando en tu zona y sobre todo de los directores de zonas o sucursales que te toque”. Efectivamente; un amigo mío del sector siempre decía que el negocio del seguro era “People business”. A priori, Anabel no puede saber qué equipo le va a tocar en una compañia de seguros, si juega sus cartas a ser Agente. Sin embargo, si juega sus cartas a ser corredor, tiene donde elegir y además no dependerá de un solo proveedor, ni en productos, ni en servicio. No hay compañía perfecta, ni hay compañía que sea la mejor en todo, pero al ser corredor puedes comparar y ofrecer a tu cliente lo mejor que encuentres de entre varios proveedores y con total independencia. Para mí, la elección es clara, al igual que lo ha sido para ti, y que conste que tu elección me parece una elección totalmente respetable. Yo tambien trabajo con tu compañia y estoy de acuerdo en que es bastante buena. Cordiales saludos!!!
Buenas noches,
Hay comentarios que me parecen muy interesantes y la verdad, he sacado bastantes conclusiones de todos ellos.
Estoy interesado en emprender actividad en este sector, el cual “medio-conozco”, “medio” por lo amplio que es ya que nunca para de sorprenderte y “conozco”, puesto que llevo comercializando seguros como empleado de compañia mas de 7 años.
Necesitaria toda la informacion necesaria para poder tomar una decision final hacia donde encaminarme.
Muchas gracias
Saludos
Si nos indicas qué información precisas intentaré ayudarte con todo gusto.