El instrumento de Ahorro que más crece : El Seguro de Vida

El seguro de Vida, instrumento de ahorro que más crece en el tercer trimestre

ICEA destaca que el seguro de Vida ha sido el instrumento de ahorro-previsión que, en el tercer trimestre, mejor comportamiento ha tenido, al lograr un crecimiento del 4,5%, en contraste con los descensos tanto del patrimonio de los fondos de inversión (-11,4%) como del de los fondos de pensiones (-3,9%).

“Estas cifras suponen que el seguro de Vida tiene un peso del 13,96% sobre el PIB, por un 12,56% de los fondos de inversión; un 7,86% de los fondos de pensiones; y un 1,65% de las Mutualidades de Previsión Social”, añade.

Fuente: BDS 22/12/11

¿Qué es lo que hace una correduría de seguros?

Empresario ante riesgos

Cualquier tipo de negocio, adopte el modelo que adopte, debería incluir entre sus provisiones la adquisición de una serie de pólizas de seguro. En ocasiones, las necesidades de los propietarios de pequeños comercios o de autónomos pueden ser perfectamente satisfechas por un agente de seguros, por  lo que respecta, sobre todo, a la administración de sus pólizas y a la gestión de sus siniestros. Sin embargo, las empresas y los profesionales independientes estarán mejor servidos si buscan los servicios de un corredor de seguros. Esto se debe al hecho de que los corredores de seguros, por lo general, saben más del Mercado de Seguros, operan con una licencia que hay que obtener de la Dirección General de Seguros o de la Consejería  de Economía de su Comunidad Autónoma que le exigen mayores estándares de calidad y sus responsabilidades van bastante más allá que las de meros “tramitadores” entre el cliente y la compañía de seguros, que es el rol habitualmente representado por el agente de seguros.

De hecho, los corredores de seguros  evalúan cuidadosamente el negocio o la practica profesional para determinar qué tipos de seguro necesita el negocio y cuanta cobertura requiere el mismo.

Lo primero que los corredores suelen hacer es llevar a cabo una entrevista a fondo con el empresario o profesional independiente con el objeto de empaparse sobre la organización que tiene que asegurar y de hacer una  evaluación de los riesgos de sus potenciales clientes. Con ello, en primer lugar, propondrá las coberturas de un multirriesgo o de un todo riesgo para empresas que protejan a ésta frente a daños materiales. Pero el corredor no solamente se centrará en la naturaleza de los servicios que su cliente presta o de los productos que fabrica o comercializa, sino que se preocupará de averiguar que factores de riesgo de causar daños a terceros tiene la actividad , lo cual beneficia no sólo a la empresa sino también a sus clientes.

Como mínimo, los corredores recomiendan a sus clientes la contratación de una póliza de Responsabilidad Civil General para el caso de empresas o Profesional para el caso de profesionales; si tienen empleados incluirán la Responsabilidad Civil Patronal, y si son fabricantes, la cobertura que proporciona la Responsabilidad Civil de Productos.

Por ejemplo, si la empresa recibe una reclamación por daños o lesiones, el seguro de responsabilidad civil  permite que el cliente sea adecuadamente compensado mientras protege el patrimonio personal del profesional o empresario.  De igual modo, si la empresa vende productos, la mayoría de los corredores de seguros recomendará la contratación de una póliza de responsabilidad civil de producto, ya que si éste causa daños, el empresario está obligado a responder por ello y el seguro vuelve a permitir una compensación para el cliente afectado y una eficaz protección del patrimonio personal del empresario o profesional.

Los corredores de seguro también preguntarán sobre el número de trabajadores de la empresa, así como sobre el número de vehículos que el negocio utiliza o la maquinaria que los empleados operan. Estos datos son factores determinantes en el límite de indemnización que se establezca para la cobertura de responsabilidad civil, y se convierten en más significativos cuando diferentes empleados, de forma regular, operen distintos vehículos o maquinaria, tanto en las propias instalaciones como en los locales de los clientes de la empresa. Una cobertura  amplia con cobertura para la retirada del carnet de conducir y cobertura de vehículo de sustitución incluido, es una consideración importante cuando un profesional independiente o un empresario utilizan su vehículo personal para su vida profesional y por cuenta de la empresa. Otra consideración importante es que determinados sectores de actividad incluyen en sus convenios colectivos una serie de obligaciones en lo que a los seguros de accidentes o de responsabilidad civil de sus empleados se refiere. El corredor le asesorará sobre sus obligaciones derivadas de convenio.

Una especialidad particular de los corredores de seguros es la recomendación específica de la responsabilidad civil obligatoria para ciertas actividades y profesiones y de los límites de indemnización que la ley obliga a contratar. Por ejemplo, si se trata de un profesional de la medicina , el corredor le recomendará la contratación de un seguro de responsabilidad profesional incluyendo cobertura por mala praxis o negligencia médica. En nuestro sistema de salud, actualmente sobrecargado, no es difícil que los médicos no lleven perfectamente las historias clínicas de sus pacientes,  sin embargo, el médico que no realiza la historia clínica del paciente está incurriendo en falta disciplinaria de la Ley General de Sanidad con una sanción de multa, y está cometiendo errores médicos que, de ocasionar un daño al paciente, da lugar al nacimiento de responsabilidad profesional civil y, por qué no, también penal.

Aquellos empresarios que presten sus servicios en las instalaciones de otros clientes, necesitarán la cobertura de responsabilidad civil post-trabajos. Esta cobertura ampara las reclamaciones por las lesiones corporales sufridas por los trabajadores que tengan su causa en accidentes de trabajo en los que el empresario haya incurrido en culpa o negligencia y por tanto de los que sea civilmente responsable, por actos propios o de personas por las que legalmente debe responder. Análogamente, cubre la Responsabilidad Civil que le sea exigida al empresario por los accidentes de trabajo sufridos por otros contratistas, subcontratistas propios o ajenos y personal dependiente de todos ellos.

Adicionalmente, la mayoría de los corredores de seguros recomiendan a los profesionales independientes, incluso a los que operan desde sus domicilios, a adquirir seguros de accidentes para caso de invalidez , seguros de baja diaria y seguros de pérdida de beneficios para el caso de que la actividad de la empresa cese debido a un accidente o por enfermedad del empresario, o para el caso de que cese por un siniestro tal como un incendio, una inundación u otro tipo de desastre de la naturaleza..

Obviamente hay varias ventajas a la hora de asesorarse para los seguros de empresas con un corredor de seguros, frente al hacerlo con un agente o a través del banco con el que uno opera, que además, ni te gestionará las pólizas administrativamente, ni te atenderá en caso de siniestro, como sí hacen los agentes de seguros.

Dependiendo del tipo de negocio o servicio que se preste, esto es tan cierto para empresas grandes como para empresas pequeñas. Un valor añadido  para el empresario es que los corredores habitualmente revisan los programas de seguros de sus clientes para asegurarse de que haya cobertura suficiente para adecuarse al crecimiento del negocio asegurado o a los cambios en el mismo, así como para cerciorarse de que las primas de sus clientes sean óptimas.

Hoy por hoy, además, los corredores de seguros no le cuestan nada al empresario ya que al igual que todos los mediadores de seguros, operadores de banca-seguros de los bancos incluidos, la compañía de seguros le paga una comisión por la producción del cliente y en teoría, por el servicio de mediación.

Empresario con un corredor de seguros

Del cliente depende simplemente la elección del mediador (porque el servicio es gratuito)  y para ser clara, el cliente, muchas veces sin saberlo, elige entre :

 1) un servicio de lujo (corredores de seguros)

  2) un servicio básico (agentes de seguros) o

  3) ningún servicio post-contratación de las pólizas (operadores de banca seguros de los Bancos).

Oportunidades que se abren con la transparencia en las retribuciones de los mediadores de seguros

“La mayoría de los consumidores basa sus decisiones

de compra de seguros en el precio y no en el valor de

una solución aseguradora”.

 

¿Verdadero o falso?

La mayoría de los mediadores pensamos que la afirmación es verdadera y nuestra percepción es que básicamente, vendemos el mismo producto que nuestra competencia. Nuestra “ventaja competitiva” , que esgrimimos ante los clientes, es que nuestra correduría da un “servicio personalizado”, o que nuestra póliza tiene una cobertura más amplia, o hacemos generalizaciones similares que los clientes no acaban ni de comprender ni de valorar. El tema del precio lo gestionamos jugando con los límites asegurados, con las franquicias y con los descuentos que , por el volumen de nuestra cartera, podamos conseguir.

El hecho es que si nos movemos en el área de los seguros personales, todos los mediadores ofrecemos más o menos lo mismo y llevamos nuestros negocios de la misma manera. Igualmente, las corredurías que nos dedicamos a empresas y somos similares a otros corredores que se dedican al mismo mercado objetivo. Desde el punto de vista del consumidor de seguros, no se percibe una gran diferencia entre las corredurías y nosotros los corredores nos vemos forzados a vender basándonos en nuestra simpatía personal, en nuestras relaciones personales y en aquellas de nuestros allegados y en un mejor o peor dominio de técnicas de venta.

En esta situación, me pregunto qué podemos hacer para destacar a ojos del consumidor y la única respuesta que se me ocurre es ofrecerle al cliente servicios y productos adicionales que no pueda conseguir de otra correduría con facilidad.

Los servicios de valor añadido son “añadidos” a nuestro “core-business” que proporcionan una serie de beneficios que los servicios “normales” de la correduría no proporcionan. Estos servicios de valor añadido no son parte del servicio básico que ofrece la correduría sino que le añade valor a la oferta total de la correduría. Creo que un servicio de valor añadido puede ser cualquier cosa que los clientes puedan desear o necesitar. Por ejemplo, servicios de gerencia de riesgos, servicios de recursos humanos, servicios legales, fiscales, financieros, los servicios de una gestoría, los servicios de una consultoría de negocios, servicios de protección y seguridad, servicios de valoración de activos, servicios de control de siniestralidad, servicios de planificación de contingencias, servicios de prevención de riesgos laborales, etc.

Evidentemente, para poder ofrecer estos servicios no nos quedará más remedio que asociarnos con otros profesionales y especialistas; eso sí, siempre que nuestro servicio “básico” esté bien hecho, las pólizas sean correctas, tengan los límites adecuados y nuestra atención a la hora del siniestro marque una diferencia para el cliente.

Todos estos servicios adicionales nos permitirán dos cosas fundamentales :
a) diferenciarnos de nuestra competencia
b) facturar por un servicio independientemente de las Aseguradoras.

Yo creo que la transparencia en el comisionamiento traerá una serie de oportunidades para los que nos queramos ir preparando para lo inevitable.

¿Cómo competir en la Industria Aseguradora hoy en día?

El punto de vista de una corredora de seguros.

El sector de seguros lleva un tiempo cambiando vertiginosamente. Han surgido nuevos canales de distribución que se han convertido  en competidores. Bancos, Cajas,  Grandes superficies y una serie de empresas que casi no saben deletrear la palabra “seguros”  están  ofreciendo productos aseguradores; los clientes están entrando a internet para comprar directamente los seguros que ven anunciados en televisión y los que no se atreven con la contratación online, están llamando a líneas directas y números 900 a comprar sus seguros. Los Bancos no dejan de presionar a sus clientes para que compren los seguros a través de ellos con la promesa de “más barato” e incluso las agencias de viaje y las aerolíneas te ofrecen sus seguros de viajes.

¿Qué significa todo esto para nosotros ,los corredores de seguros que operamos a nivel local, regional o nacional?

Significa, llanamente, que tenemos que cambiar nuestro enfoque de negocio. En estos momentos, estamos siendo literalmente bombardeados por la competencia.  Las cada vez más numerosas compañías de seguros  que venden sus productos por internet están posicionando los seguros como  auténticas “marcas blancas”. Dan a entender al consumidor que comprar seguros es igual a comprar leche en Eroski, Carrefour o el Corte Inglés…

Su publicidad inunda al consumidor con el mensaje : compre directamente de nosotros a un precio menor. Y…hay que enfrentarse al hecho de que cuando un consumidor ( y más ahora, dado los tiempos que corren) oye  que puede pagar menos por el mismo precio, presta atención, se lo cree  y acude a esa “nueva competencia”.

La cuestión es que la gente puede pagar menos  cuando compra de esta manera, pero lo cierto es que esos compradores no están obteniendo ni el mismo producto ni las mismas garantías. Las compañías de seguros hacen que parezca que se trata del mismo producto pero eso significaría , entonces, que los mediadores de seguros no aportan ningún valor ni al mercado ni a sus clientes…y dejarían de trabajar con nosotros. Si no valemos para nada, ¿para qué utilizarnos? ¿Por qué seguimos siendo su canal de distribución más importante? ¿Qué sucede, realmente?

Que estas compañías están adquiriendo nuevos clientes  no sólo basándose en menores precios si no que están contando su versión de la historia mejor que los mediadores de seguros.

Creo que es el momento de hablar sin tapujos sobre el nuevo rol de los mediadores de seguros en este momento del sector asegurador. Los corredores que sobrevivirán  son los que abrazan  el cambio, los que trazan una dirección clara hacia la que dirigirse para cambiar sus paradigmas y sus maneras de trabajar.

Los días de quedarse en la oficina, esperando que llamen los clientes  para comprar un seguro se han acabado. Los mediadores de seguros tenemos que hacer la labor de comunicar quiénes somos y cuál es el valor que aportamos  infinitamente mejor de lo que lo hemos hecho hasta ahora .

Hemos permitido que la competencia cambie las reglas del juego al no responder contundentemente al mensaje (que lanzan con sus canales de internet ) de que NO SE NECESITA a un mediador de seguros.

La Asociación de Mediadores de Seguros Segurinnova del País Vasco, de la que soy miembro,  está trabajando activamente para cambiar esa percepción .Además, se está dotando tecnológicamente para poder automatizar ciertos procesos en las Corredurías que les permitan obtener más tiempo para dedicarse más intensamente a la labor comercial y la atención del cliente.

El mensaje es claro : los corredores y los agentes necesitan despertar y cumplir la promesa de valor añadido hacia su cliente. Hoy no vale con dar una cotización por teléfono. Los mediadores deben reunirse con sus clientes de forma regular, y por lo menos, una vez al año para hacer una revisión anual de sus seguros y las corredurías deben buscar y encontrar formas de  construir relaciones significativas, sólidas  y duraderas con sus clientes, llegando a los mismos varias veces al año.

La realidad es que como corredores  de seguros, debemos dar mayor valor  y  darles muchas más opciones de aseguramiento y de precio a nuestros clientes. Somos nosotros los que nos aseguramos de que nuestros clientes no estén infraasegurados  ni que se les cobre de más. Somos nosotros los que añadimos el elemento humano a este proceso, que con mucha frecuencia es un proceso que confunde a la gente y que les suscita todo tipo de dudas.

Para muestra un botón : mirad la pagina de Verti Seguros en Facebook…. todos los comentarios son dudas sobre cómo aprovechar una promoción o cómo asegurar las lunas y el robo porque la web de Verti no les permite asegurar más que un Terceros pelado….las respuestas son lo que cabe esperar de una aseguradora online….Llame Ud. a tal teléfono para que le atiendan….en fin…..

Nosotros somos los que despejamos todas las dudas de nuestros clientes y creo que lo más importante de nuestra actividad es el valor añadido que damos al cliente a la hora de un siniestro.  Todos sabemos que declarar un siniestro  puede ser algo confuso, molesto, preocupante e incluso irritante. Los clientes necesitan alguien con quien hablar cuando les ocurre algo malo, alguien  que les escuche . Como corredores, damos un paso adelante por el cliente y les representamos durante el siniestro . Podemos estar ahí-en primera fila- al lado del cliente cuando más nos necesita. Por ejemplo,  si se quema la casa de un cliente, el corredor y su personal pueden acompañar al cliente en este momento tan difícil, podemos ocuparnos de los niños pequeños  de nuestros clientes hasta que lleguen familiares que puedan ayudarles, podemos reservarles y conseguirles un hotel, incluso podemos   proporcionarles dinero en efectivo para necesidades inmediatas. Podemos hacer lo que ninguna compañia de seguros online u offline haría por ellos, y debemos meditar en estas posiblidades.

Si un cliente tiene un accidente de circulación, somos los que nos encargamos de que la grua llegue lo antes posible para llevar el automóvil siniestrado al taller de reparación que el cliente desee , somos los que le gestionamos el vehículo de sustitución , los que nos encargamos de tramitar los recursos de sus multas cuando se las imponen, etc. Somos los que le solucionamos estos problemas y no terminamos de comunicarlo bien ni al mercado ni a nuestros propios clientes.

Estos son sólo pequeños ejemplos  de pequeñas acciones que pueden llegar muy lejos a la hora de aliviar una situación difícil para nuestros clientes.  Y si una persona no tiene un corredor de seguros que se preocupe por él, nadie va a realizar estas acciones  por él ni velar por sus intereses.

Nosotros  los corredores somos los que proporcionamos un servicio que tenga sentido para el cliente :  la gente compra los seguros a personas que conocen y en las que confía.  Y  nos solemos referir a las personas que conocemos y en quienes confiamos como amigos. Tenemos que ser ese amigo que está ahí cuando lleguen los momentos de necesidad o de dificultad. Y a mi modo de entender, es para esto para lo que existen los seguros.

Yo le digo a mis clientes, tras un siniestro, que intenten obtener el nivel de servicio que yo les doy de un Banco, del Carrefour o de una compañía de seguros en Internet….. y les pido que evalúen mi servicio  a la hora del cerrar el siniestro. Me va muy bien con esta estrategia.

Mucha gente cree que el posicionamiento de un producto es importante sólo en el comercio para las grandes marcas  o en los productos que llevan  incorporada alta tecnología. Yo os pido a todos que penséis dos veces. Podemos aprender  de ellos.  Un ejemplo clásico es, por ejemplo el del Corte Inglés, que suele vender las mismas marcas que un comercio más pequeño , pero más caro .Sin embargo, las tiendas del Corte Inglés están llenas de clientes que compran la misma corbata a 90 euros que un comercio pequeño vende a 70 euros. Se trata de la misma corbata, pero el Corte Inglés ha sabido contar su historia y es percibido como una firma de mayor valor  y con mejor servicio que un comercio pequeño.

De igual manera, los corredores de seguros debemos seguir el ejemplo de otros sectores y aprender a contar nuestras historias mejor de lo que lo hemos hecho hasta ahora : debemos contar que damos un servicio muy valioso, un producto mejor y totalmente adaptado a las necesidades de cada cliente y que con nosotros, los clientes obtienen más que por lo que pagan.

Por encima de todo, debemos reeducarnos a nosotros mismos para poder ofrecer más valor añadido , para reforzar nuestras relaciones con nuestros clientes. Así es como lograremos bloquear a nuestra competencia.  Si además, añadimos  más productos y servicios a cada cliente, lograremos fidelizarlos y lograremos que le cueste dejarnos.

¿Quien debe ser nuestro cliente?

La realidad es que hoy en día hay un 20% de personas a las que sólo les importa el precio. Para ellos, nada más tiene importancia. No les importa la experiencia que tengas en el mercado asegurador, ni cuantos años lleves lidiando con las compañías de seguros para que les paguen sus siniestros antes y mejor; tampoco les importa qué tipo de póliza les ofreces  ni con qué garantías. Lo único que les importa es el producto más barato. Pues bien : estas personas NO SON NUESTRO MERCADO OBJETIVO. Estas personas pertenecen a las líneas directas y a las compañías de seguros on-line, a los Bancos y Cajas .

En el otro lado del péndulo se encuentra ese 20% de la población que sólo se interesa por el status quo. Han estado con el mismo agente de seguros y con la misma aseguradora durante décadas y no tienen un motivo poderoso para cambiarse. Estas personas son  amigas de sus costumbres y de sus hábitos y pertenecen a las compañías de seguros que les hicieron clientes a ellos o incluso a sus padres, hace muchos años. Muchos de nosotros  tenemos clientes así en nuestras carteras, y sin embargo, no intentaríamos basar nuestros negocios en  encontrar y convertir en clientes a este tipo de persona  porque no nos permitirían hacer nuestro trabajo y no podríamos cambiarles ni por tasas, ni por franquicias ni por calidad del condicionado de seguros y por tanto, de las garantías que  le aseguran. Están felices de estar donde están . Creo que éstos tampoco sono nuestro mercado objetivo.

El 60% restante, la gente de en medio, son los que constituyen nuestro público objetivo y nuestros potenciales clientes. Son los que están dispuestos a pagar más por una cobertura más completa, los que quieren un buen servicio y  los que esperan valor añadido.  Tienen múltiples necesidades aseguradoras, (¡no solo el coche!).

Si están insatisfechos con el servicio que tienen de sus actuales proveedores de seguros, nosotros los corredores tenemos una oportunidad de hacer un nuevo cliente. Entonces, ¿qué debemos hacer?

Debemos contar nuestra historia. Cuando lo hagamos, podremos hacerlos clientes inicialmente, pero sólo  cuando les proporcionemos un gran servicio y mucho valor añadido lograremos mantenerlos como clientes leales durante muchos años.

Los corredores de seguros ya no podemos confiar en cómo era nuestro negocio en el pasado ni en el buen nombre de nuestras corredurías para mirar al futuro; debemos buscar activamente formas de profundizar en nuestras relaciones con nuestros clientes, a los que debemos ofrecer más servicios y productos de mayor valor añadido.

Deberemos recordarnos a diario  a nosotros mismos que el 60 % del público comprador de seguros necesita nuestro consejo experto  y nuestra experiencia.

Debemos posicionarnos como  el Asesor de Confianza , como el amigo que estará ahí cuando las cosas vayan mal para nuestro cliente y tenga un accidente o le ocurra un siniestro. Debemos redefinir nuestro rol como corredores de seguros. Esto nos permitirá sobrevivir  y crecer en la nueva economía de seguros.

Nueva modalidad de robo de coches!!!

AVISO DE LA GUARDIA CIVIL Y DEL RACE

Imagina que vas a retirar tu coche que has dejado estacionado. Abres la puerta, entras, pones el seguro a las puertas, enciendes el motor y pones la marcha atrás.

¿No lo haces siempre así?

Miras a la ventana de atrás por el espejo retrovisor y observas una hoja de papel grande pegada a la luna posterior.

Entonces pones la palanca en punto muerto, abres tu puerta y bajas del coche para retirar el papel (o lo que sea) que te obstruye la visión.
Cuando llegas a la parte posterior, aparece el ladrón de la nada, entra y…. ¡se larga con tu automóvil! -tu motor estaba encendido, tu maletín, bolso o cartera estaban dentro- y prácticamente te arrolla en su huida.

El seguro no quiere saber nada….porque no es un robo….¡es un hurto!

ESTA ES UNA NUEVA MODALIDAD , SI VES UN PAPEL POR EL RETROVISOR, ¡NO TE BAJES!

Vete de ahí rápidamente, puedes retirar el papel de la luneta más adelante, y agradecerás haber leído este aviso.

Consejos para conducir con seguridad en Hielo y Nieve

El invierno ha llegado, con las consabidas dificultades que surgen para los transportistas en esta estación. Prepararte o preparar a tus chóferes para los desafíos de conducir en invierno, ahora que la nieve empieza a hacer su aparición, reducirá el estrés que suele generar la conducción en esta estación. El clima en invierno y el conducir con nieve y hielo es difícil. Pone a prueba la destreza y el profesionalismo de nuestros conductores. Tenemos que estar preparados mental y físicamente para apoyarlos y conseguir que lleguen a casa con seguridad.

Hay tres puntos fundamentales en conexión con la conducción de un vehículo comercial:

• Tracción limitada
• Visibilidad limitada
• Seguridad personal ( mantenerse caliente y sin daños)Vamos a examinar cada una de estas áreas:

Tracción limitada

La fricción es el elemento clave para poder mover, detener o maniobrar un vehículo. La cantidad de fricción total para mover una cabeza con remolque con un total de 18 ruedas es 2.22 metros cuadrados. Esto es un área aproximada de 1.06 metros de ancho x 60 centímetros de largo, o lo que es lo mismo, ¡aproximadamente la mitad de la encimera de una mesa de escritorio! No es demasiada área de fricción para controlar o detener 36,000 kilos. Manejar esta cantidad limitada de tracción es crítica a la hora de conducir seguro en condiciones invernales.

¿Cómo lograrlo?

• Conduce más despacio.
• Usa las marchas para frenar antes que los frenos. Si debes frenar, y la carretera está resbaladiza, intenta dar ligeros toques al freno con la parte anterior del pie, manteniendo el talón en el suelo. Esto reduce las probabilidades de que se te bloqueen las ruedas y de que pierdas el control del vehículo.
• Conduce sin sobresaltos, ni pares de repente ni pegues acelerones al empezar.
• Lleva el volante con delicadeza pero con firmeza. Los movimientos bruscos pueden hacerte perder el control del vehículo. La superficies con nieve y hielo dificultan los movimientos del volante y requieren movimientos cuidadosos y precisos.
• Recuerda que una rueda que patina intentará que la sigan las demás, y esto es la mayor causa de que los camiones “hagan la tijera” en carreteras resbaladizas.
• Estate atento a que tu remolque te pueda empujar en las curvas y en los giros.
• Si procediese, cambia las ruedas de verano por ruedas para nieve con tiempo, o considera poner clavos para nieve en tus ruedas.
• Mantén la vista lejos, carretera abajo. Evita la visión de túnel a fin de poder predecir cuándo el tráfico se hace más lento con bastante antelación.
• Mantén una distancia de seguridad más amplia. Más espacio para maniobrar es igual a más tiempo para maniobrar y para evitar a otros conductores y vehículos.
• Ten especial cuidado cuando las temperaturas bajen de cero. Se puede formar hielo negro – que no avisa y que suele esconderse el puntos sombríos, puentes, pasos a nivel e intersecciones – ya que la carretera parecerá mojada solamente.
  Señales de que puede haber hielo negro, además del indicador de temperatura, son :
  - Se forma hielo en tus espejos exteriores, en la antena o en las esquinas del parabrisas.
  - Las salpicaduras de agua de los vehículos delanteros cesan de repente, indicando un camino helado.
  - Los árboles y las señales de tráfico tienen una capa de hielo aunque la carretera sólo parezca mojada.
• Recuerda que los puentes son los primeros en helarse, sin tierra debajo de sí mismos que los aísle de la temperatura del aire.
• Se especialmente precavido cuando conduzcas en montañas. El clima de invierno en la montaña puede ser muy severo y cambiar rápidamente.
• Estate preparado para fuertes ráfagas de viento en puntos expuestos y ten cuidado con los vehículos de emergencia y los quitanieves.
• Estate atento a la nieve dura y a la que esté derritiéndose y a los vientos laterales fuertes, ya que pueden hacerte perder el control del camión.
• Evita, dentro de lo posible, detenerte en zonas de avalanchas y obedece siempre las indicaciones de carretera.
• Cadenas o neumáticos para nieve pueden ser necesarios en ciertas rutas. La señalización local debería indicar esto y llevar la radio sintonizada para monitorizar el tráfico y las condiciones de la carretera en tu ruta pueden ahorrarte serios disgustos.
• Verifica al principio del invierno el refrigerante. Chequea con la Marca de tu camión sobre cada cuanto tiempo debes de cambiar el anticongelante y asegúrate de que la disolución sea la correcta. Como norma general, la proporción debe ser 50:50, pero algunas mezclas pueden ser algo más fuertes para condiciones extremas de frio.
• Verifica especialmente el estado de las ruedas (desgaste y presión), de los limpiaparabrisas, del anticongelante, de la calefacción y del tubo de escape.
• También verifica que tu gasoil sea el adecuado para las temperaturas proyectadas. Hay varias opciones multigrado dependiendo de las temperaturas por las que se vaya a circular. Las opciones deberían estar reflejadas en el manual del vehículo.
• Cuando sea posible, usa aceites semi-sintéticos o totalmente sintéticos ya que su comportamiento en temperaturas muy frías es superior al de los aceites minerales más antiguos.
• El líquido de frenos se olvida a menudo. Es un fluido higroscópico, o sea, absorbe humedad. Si tenemos que pegar un frenazo serio, el contenido excesivo de agua puede ponerse a hervir y eso significa que te quedaste sin frenos. Bajo condiciones severas de frio, el contenido acuoso puede congelarse, con el mismo resultado. La mayoría de los fabricantes recomienda cambiar el líquido de frenos cada dos años. Por favor, hazlo.
• Cuando inicies viaje, lleva el tanque de gasoil lleno, y no lo dejes bajar de la mitad del tanque.

Visibilidad limitada

 
Viene en forma de ventanas y espejos mal limpiados, de ventiscas de nieve y hielo y de vehículos que te adelantan o que van delante de ti lanzando nieve y hielo delante de tu chófer y de tu camión. Algunos puntos a recordar con respecto a la visibilidad son:

• Limpia tu limpiaparabrisas, ventanas laterales y espejos retrovisores antes de salir a la carretera y cada vez que hagas una parada. Si no puedes ver bien, no puedes conducir con seguridad.
• Verifica los niveles del agua para el limpiaparabrisas antes de salir .
• Asegúrate que todas las mangueras y correas estén en buen estado a fin de que no se rompan y te dejen tirado a un costado de la carretera en medio del frío.
• Verifica tus luces.
• Cerciórate de que las gomas del limpiaparabrisas no están empezando a abrirse. Una buena práctica es cambiarlas al comienzo de cada invierno.
• El talón de Aquiles del limpiaparabrisas suele ser el chorro de la boquilla. El viento muy frio puede helar la pequeña cantidad de agua que se encuentra en la boquilla formando un tapón muy efectivo. Si no sale agua enseguida, no sigas insistiendo porque puedes quemar la bomba. Se puede adquirir boquillas con calentadores y adaptarlos al limpiaparabrisas. Si decides hacerlo por tu cuenta, asegúrate que entiendes lo suficiente sobre la electricidad de tu vehículo para usar el tipo correcto de calibrador de cables, de fusible, de interruptor y de relé. Es fácil iniciar un incendio del vehículo por no usar el cable apropiado. Si tienes dudas, que te lo instalen profesionalmente.

Seguridad personal

Mantenerse caliente y sin accidentes durante condiciones invernales adversas. Puntos a tener en cuenta:

• Lleva contigo un kit de supervivencia para invierno, que incluya: linterna con un recambio extra de pilas, agua y comida no perecedera (latas, paquetes, frascos, etc.), suficiente ropa de abrigo, saco de dormir, guantes y botas de nieve, mantas suficientes, móvil y cargador para el móvil, kit de primeros auxilios, líquido de limpiar el parabrisas extra (una recipiente con unos 5 litros, por lo menos) y un buen rascador de hielo y nieve con el mango largo.
• Ten en cuenta que el líquido para limpiaparabrisas no es efectivo a -20º, con lo que si tienes que conducir a esas temperaturas, no te olvides de buscar un líquido especializado. No uses el anticongelante en el líquido del limpiaparabrisas porque ataca la pintura del camión.
• Los chóferes que vayan a conducir bajo condiciones invernales especialmente adversas deberían llevar cadenas de un tamaño apropiado para sus ruedas, una pala y un saco de arena o de sal en el maletero al igual que pinzas para la batería. Recuerda que las cadenas son ideales para conducir con nieve nueva o blanda, muy incómodas para conducir en hielo, que además conseguirá que se desgasten muy rápidamente y si las llevas sobre carreteras asfaltadas poco cubiertas por nieve, se desgastarán rapidísimamente, por ejemplo, tras 32-48 km. podrían destrozarse.
• Llevar unas bengalas tampoco estaría de más. Quedarse atascado es siempre como un dolor, hacerlo en invierno es también peligroso.
• Ten cuidado en dónde pisas al entrar o salir de la cabina o en zonas de aparcamiento y aceras.
• Vístete de acuerdo a la estación. Mantente seco y lleva capas de ropa.
• Mantén la cabina a una temperatura confortable pero ni muy caliente ni muy fría, para asegurarte de que estés alerta mientras conduces.
• Siempre es bueno practicar con el camión en la nieve, y el mejor sitio para hacerlo es en un curso de autoescuela. El siguiente mejor sitio, y el que más se utiliza es en zonas de aparcamiento fuera de horas, cuando no hay otros vehículos alrededor. Practica el empezar la marcha, detenerte, girar y salir de derrapadas.
• Programa en tu móvil (y asegúrate de que tus chóferes también lo hagan) el teléfono de la asistencia en carretera de tu seguro y que lleven anotado el número de póliza ya que se lo pedirán cuando soliciten la asistencia.
• Asegúrate de que llevas mapas actualizados de las áreas por las que vas a conducir. Si tienes GPS, asegúrate de que los mapas estén actualizados.
• La carga y la mercancía necesitan ser transportadas hasta en los meses de más crudo invierno. Un poco de planificación y de atención a los detalles nos permitirá ofrecer nuestros servicios de transporte con seguridad.

 -  Ten más cuidado en invierno y vuelve a casa ileso.

 - Infórmate, antes de salir, de las condiciones de la carretera y del clima antes de despachar a tus chóferes.

 - Recuérdales al final de cualquier llamada que tengas que hacerles que tengan cuidado por las condiciones invernales.

Si a pesar de las precauciones, empiezas a derrapar:

• Pon el embrague en punto muerto rápidamente
• Sólo mira el espejo izquierdo
• Gira el volante hacia la derecha o hacia la izquierda lo más rápidamente posible hasta conseguir ponerte enfrente del remolque. Recuerda que ése es el objetivo: ponerte delante del remolque. Pelea con el volante hasta que recuperes el control.

Recuerda:  No le pidas a tu camión que haga más de lo que puede. Si no te sientes cómodo conduciendo por algún motivo,

¡NO CONDUZCAS!
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Carmen Ezcurra
Risk & Insurance Services
Correduría de Seguros
Edif. Aparkabisa, 2º F- Bº El Juncal, s/n
48510 Trapagaran – Bizkaia
Tel : 944 102 256-Fax: 944 102 265
http://riskseguros.wordpress.com

Los Seguros de Vida -1

La vida está llena de incertidumbres y sorpresas

El Seguro de vida

El Seguro de vida nos ayuda a proteger a  las personas y familias al tiempo que representa un instrumento de ahorro e inversión. Todos los seguros de vida están basados en el mismo principio: la duración de la vida humana.

¿Para qué sirve el Seguro de vida?

Todos nos sentimos preocupados por nuestra supervivencia, por lo que nos pueda deparar el futuro y por conservar los bienes que hemos conseguido hasta el momento. Desde siempre, las personas han tratado de encontrar la forma de obtener una fuente de ingresos que:

• Le garanticen las necesidades básicas a ellas mismas o a sus familias.

• Les permita constituir un patrimonio.

• Les facilite la conservación de ese patrimonio

Los principales  problemas económicos con los que se enfrenta la gente, tienen su origen en una de estas 3 situaciones: Muerte prematura,  Incapacidad, Vejez

Para dar solución a estos tres “problemas”, tenemos que encontrar una fórmula que nos pueda garantizar la continuidad de los ingresos económicos. El seguro de vida resuelve los tres casos.

Cosas que no nos gusta plantearnos pero que un seguro de vida puede resolver:

Muerte prematura

• El hecho de fallecer, genera importantes gastos: Gastos médicos, funeraria, gastos de entierro, cortejo fúnebre, gastos de luto, etc.  Todos estos gastos deberían ser previstos para  no dejar a los familiares obligaciones que corresponden al fallecido y que pueden ser de difícil solución.

Fondos para los últimos gastos: El sólo hecho de la muerte, crea deudas automáticamente, y es la familia del fallecido quien debe hacer frente a los pagos. Además de sobreponerse al bache moral que representa el perder a un ser querido, debe superar el problema económico que se presenta.

• Los impuestos legales por la transmisión de bienes (Impuestos de Sucesiones y Donaciones) pueden ser un problema incluso para las personas con medios económicos elevados. Cabe la posibilidad de tener que malvender propiedades para hacer frente al pago de impuestos.

 

• Cancelación de hipotecas: La partida más importante dentro del presupuesto familiar acostumbra a ser la vivienda. Es frecuente que en una familia trabajen ambos cónyuges, compartiendo los pagos aplazados. Si falta alguno de los dos, el poder disponer de una casa libre de hipoteca, o pagos aplazados, representa una gran ayuda para los restantes miembros de la familia. Si la fuente de ingresos descansa en una sola persona, y es ésta la que fallece, la situación familiar puede volverse dramática.

 

• Continuación de los ingresos: Pasado el primer momento de dolor, el problema con el que se enfrentan los que quedan, es adaptarse a vivir con unos ingresos más bajos.

Nos hemos acostumbrado a vivir con un cierto nivel económico y social, de acuerdo con nuestros ingresos, y de repente, parte de ellos desaparecen. No quedará más remedio que acostumbrarse a renunciar a un sinfín de cosas, tal vez superfluas, pero  es seguro que nos costará. Es necesario dejar un tiempo para poder irse adaptando poco a poco a la nueva situación, sin más traumas de los necesarios.

• La invalidez: Una persona inválida, no sólo sufre el trauma físico sino que tiene que soportar el que sus ingresos disminuyan, o quedan congelados, y además tendrá que ver cómo empiezan a aumentar los gastos, al ser necesarios cuidados especiales (rehabilitación, tratamientos para evitar el deterioro muscular o la asistencia de una persona que le ayude a realizar los actos más esenciales o darle apoyo psicológico, etc.) Y estos gastos durarán mientras la persona viva.

 

• La vejez: Gracias a los adelantos médicos y a los cuidados de hoy en día, las personas llegamos a la jubilación con un estado físico bastante aceptable, que nos permite disfrutar plenamente de nuestro descanso. Lo normal es que los hijos ya sean adultos y no necesiten  cuidados especiales,  que la hipoteca ya esté terminada de pagar, y que hayan desaparecido las cargas familiares. Es el momento de poder empezar a realizar todas aquellas actividades que hemos ido dejando para “algún día”, para  hacer el viaje que tantas veces hemos soñado. Nos toca recibir el premio de toda una vida dedicada al trabajo. No malogremos estos años con problemas económicos, que sin duda se presentarán si no hacemos algo para evitarlo, y disfrutemos de una fuente de ingresos que nos garantice seguridad y el no tener que depender de nadie.

 

Para solucionar este cúmulo de situaciones, está el Seguro de Vida, mediante el cual y según lo acordado en la póliza, se percibirá un capital o una renta de la cuantía convenida, por las personas previamente designadas, en caso de fallecimiento o en el de supervivencia del Asegurado, ya que se puede contratar seguros de vida para caso de fallecimiento o de supervivencia.

Ahora centrémonos en los seguros para el caso de fallecimiento que son los  seguros de vida  que se contratan cuando se teme que el fallecimiento del cabeza de familia deje desamparados al resto de miembros de la misma. El riesgo que se cubre es el de fallecimiento de la persona asegurada.

 ¿Qué es un seguro temporal? Es aquél que se contrata por un espacio temporal de más de un año. La prestación, en forma de capital, se paga a los beneficiarios de la póliza en caso de que el asegurado fallezca, sea cual sea la causa.  Únicamente se excluye que el asegurado fallezca de suicidio si éste se produce durante el primer año de contratación de la póliza. Es posible que, si una persona tiene intenciones de cometer suicidio, desee contratar una póliza para, de este modo, dejar “arreglada” a su familia. Pero nadie contrata un seguro para esperarse un año a suicidarse. Si el fallecimiento del asegurado se produce pasado el periodo temporal de validez de la póliza, el asegurador queda liberado de cualquier obligación de pagar la prestación.

¿Qué es un seguro temporal renovable? Es el seguro que cubre el fallecimiento del asegurado en el espacio temporal de un año. Una vez ha pasado este año, si quiere seguir asegurado, debe volver a contratar el seguro y pagar la prima. La única diferencia con la modalidad anterior es que, como renueva la póliza cada año, paga el precio real del riesgo que corre anualmente la aseguradora, ya que el riesgo de fallecimiento aumenta con la edad del asegurado, y este aumento del coste se convierte en exponencial a medida que se acerca a la edad de jubilación.

¿Qué es un seguro a vida entera? Es el que se contrata hasta el fallecimiento del asegurado, independientemente del momento en que ocurra. La entidad aseguradora siempre tiene que pagar la prestación, lo que no se sabe es cuándo. El tratamiento fiscal de este tipo de seguros es el mismo que el de los planes de jubilación.

¿Qué es un seguro de amortización? En este tipo de seguro, el asegurador se compromete a amortizar el préstamo que tiene contratado el asegurado con una entidad financiera. La prestación del seguro decrece cada año, y coincide  con la deuda pendiente que tiene contraída con el banco o caja. Este seguro suele ser una condición impuesta a la persona que solicita el préstamo para que se lo concedan, y se fundamenta en la seguridad que le proporciona a la entidad financiera que, pase lo que pase, siempre va a ser efectiva la devolución del préstamo, bien por parte del solicitante, bien por parte de la Aseguradora con cargo a la póliza.

 A las distintas modalidades que se han explicado se les llama “seguros principales” pues son “la causa principal por la que se contrata la póliza”. El seguro principal puede complementarse con otras garantías que reciben el nombre de “seguros complementarios“.  Los principales son:

1)  Anticipo del capital por Invalidez: Se adelanta el capital pactado para caso de fallecimiento si el asegurado queda inválido y la póliza es anulada.

2) Exención del pago de primas por Invalidez: Se libera del pago de primas al Tomador. El asegurador asume el pago sucesivo de las primas y la póliza sigue en vigor.

3) Doble capital en caso de fallecimiento por accidente: La compañía pagará, además del capital que corresponda por la póliza principal, otro capital de igual cuantía, en el supuesto de que el Asegurado fallezca a consecuencia de un accidente cubierto por la póliza.

Si capital = 1.000.000 Prestación total = 2.000.000

4) Triple capital en caso de fallecimiento por accidente de circulación: La compañía pagará un capital adicional e igual al seguro complementario de invalidez por accidente (un tercer capital) si la invalidez se produce como consecuencia de un accidente de circulación.

Si capital = 1.000.000 Prestación total = 3.000.000

5)Doble capital en caso de Invalidez por Accidente :La compañía pagará, aparte del capital que corresponda por la cobertura de invalidez, otro capital de igual cuantía, en el supuesto de que el asegurado se invalide a consecuencia de una accidente cubierto por la póliza.

Si capital = 1.000.000 Prestación total = 2.000.000

6) Triple capital en caso de invalidez por accidente de circulación: La compañía pagará un capital adicional e igual al seguro complementario de invalidez por accidente (un tercer capital) si la invalidez se produce como consecuencia de un accidente de circulación.

Si capital = 1.000.000 Prestación total = 3.000.000

Los seguros de vida

A nadie le gusta enfrentarse a temas como qué pasará con su familia en caso de muerte o enfermedad incapacitante. Sin embargo tener o no tener un seguro de vida puede ser la diferencia entre que los hijos terminen los estudios o no, entre que la familia permanezca en el hogar familiar o no pueda hacer frente a la hipoteca y salga deshauciada, entre que los tuyos gocen de tranquilidad financiera o pasen mil angustias económicas. El video ilustra muy bien la necesidad de un seguro de vida.

Breve explicación sobre los seguros y la función de los seguros

Si te preguntas por qué existen los seguros y cual es su función, mira este video.

Lo que NO hay que hacer en caso de que se te incendie una sartén con aceite

Video de 30 segundos que muestra qué hacer si se nos prende fuego una
cazuela/sartén con aceite en la cocina.

1. Apague la fuente de calor
2. Moje un paño con agua fria y escúrralo bien
3. Tape la cazuela con el paño y espere a que enfríe.NO intente mover la cazuela y SOBRE TODO :
4. NO ECHE AGUA SOBRE EL ACEITE QUE SE HA INCENDIADO – LOS EFECTOS PUEDEN
   SER DEVASTADORES!!!!